무엇을 시작하려고 하면 목돈이 필요할 때가 있습니다. 사회초년생일때 소득이 높지 않아도 미리부터 월급 관리 루틴을 잘 만들어두면 목돈 마련을 더 잘 할 수 있습니다. 당신이 더욱 여유로운 삶을 살수 있기를 바라면서 2024년 실천 가능한 이야기를 해 보겠습니다.
세전 / 세후 개념
연봉계약서상의 월급과 실수령액에는 차이가 있습니다. 실제 통장에 들어오는 금액이 적은 이유는 세금을 냈기 때문인데, 세전과 세후의 개념을 이해할 필요가 있습니다.
일을 하고서 받는 월 급여액에는 근로자가 내야 하는 세금과 보험료가 포함됩니다. 세금과 보험료를 내기 전(공제 전)을 세전이라고 하고, 공제를 한 후를 세후라고 합니다.
연봉계약서상의 월급에서 소득세, 건강보험료, 고용보험 등 각종 세금과 보험료를 뺀 후에 통장에 월급이 입금됩니다. 월급이 생각한 것보다 적은 이유죠.
통장 쪼개기
한 통장만으로 월급을 관리하는 것보다 여러 통장을 통해서 관리를 하는 것인데, 통장 하나만 사용할 경우 소비 패턴을 파악하기 힘들기 때문에 돈의 쓰임세에 따라서 여러개의 통장으로 나누어 관리하는 통장 쪼개기를 통해서 관리하는 것이 좋습니다. 월급통장, 생활비 통장, 저축통장, 비상금 통장 정도로 나누는것을 기본으로 합니다. 이때, 자동이체를 적절히 설정하는 것이 중요합니다.
통장은 용도에 따라서 관리하는 방법이 조금씩 다른데 이제 설며을 해보겠습니다.
월급 통장
혜택을 비교하고 통장을 만듭니다. 월급 통장은 정해진 날짜에 급여가 입급되기 때문에 각종 혜택을 받을 수 있는데, 이체 수수료 면제, 우대금리 제공 등 다양한 혜택을 은행에서 제공합니다. 여러 은행의 통장들의 혜택을 비교해 보고 유리한 통장을 만들것을 추천합니다.
생활비 통장
고정지출과 변동지출을 파악하는 것이 목표입니다. 생활비 통장은 생활에 필요한 소비를 위해서 만든 통장입니다. 이 통장을 관리할 때 고정지출과 변동지출을 파악하는 것이 중요합니다. 고정지출에는 월세나 보험료 같은 매달 나가는 일정한 금액의 지출, 변동지출로는 의류비, 문화생활비 등 상황에 따라서 금액이 달라지는 지출을 선정합니다. 변동지출을 생활비에 포함하기 때문에 적절한 금액을 통장에 넣는 것이 좋습니다. 자신의 지출 습관을 파악해 금액을 정하는 것이 좋습니다.
보통 3개월 정도의 카드 사용 내역과 현금 사용 내역을 토대로 정하는 것이 좋습니다.
저축 통장
저축 통장을 만들것이라면 적립 금액을 자유롭게 내는 자유적금보다 정해진 날에 정해진 금액을 입금하는 정기적금을 가입하는 것이 좋습니다. 저축에 강제성이 생기기 때문에 적은 금액이라도 저축하는 습관을 갖게되서 효과가 좋습니다.
비상금 통장
예상하지 못한 지출을 위해 필요한 돈을 모아두는 용도로 사용하게 됩니다. 매달 일정 금액을 자동이체 하는 것도 좋지만, 상여금이나 보너스 같은 갑자기 생긴 소득을 비상금 통장에 입금하는 것도 좋습니다. 비정기 소득을 쉽게 소비하지 않을 수 있고, 병원비, 축의금 등은 갑자기 지출하는 내용을 파악하기 유리합니다.
통장 쪼개기를 알아봤습니다. 이제 쪼개진 통장에 세금을 절약하는 절세도 알고 있으면 좋은데 알려드릴게요
파킹 통장 만들기
잠시 주차한다는 뜻의 짧은 기간 돈을 보관하고, 필요할때 인출 할 수 있는 상품입니다. 하루만 입금되 있어도 이자를 받을 수 있는데, 고금리 혜택도 받을 수 있습니다. 비상금 통장에 넣어둔 돈은 금방 사용하지 않을 것이라 파킹 통장을 사용하면 좋습니다. 파킹 통장을 하나가 아니라 여러개로 가입할 수 있으니 참고 하기 바랍니다.
절세 계좌 만들기
세금을 아낄수 있다면 지출을 줄이는 것과 같습니다. 비과세, 세액공제, 소득공제 혜택을 볼 수 있는 절세 계좌를 만드는 것도 좋습니다. 청년주택드림 청약 통장, 개인종합자산관리계좌(ISA), 개인형 퇴직연금(IRP) 정도를 생각해 볼 수 있습니다.
청년주택드림 청약 통장
청년우대형 청약 통장은 만 19세부터 34세 무주택 청년이 일정 조건을 충족하면 가입할 수 있는데, 비과세, 소득공제 해택이 있습니다. 이자에 세금이 없고, 2024년 납입분 부터는 연간 300만 원 한도로 납입 금액의 40%를 연말정산 때 소득 공제까지 받을 수 있습니다.
청년주택드림 통장은 2024년 2월 출시 됩니다. 청년우대형 청약 통장을 보완한 통장으로 청년우대형 청약 통장의 가입자라면 자동으로 전환됩니다.
개인종합자산관리계좌(ISA)
ISA는 주식, 펀드 등 다양한 금융 상품에 투자 할 수 있습니다. 1년에 2,000만 원까지만 납입할 수 있고, 최대로 납입할 수 있는 금액은 총 1억 원입니다. ISA에서 발생하는 이자와 배당소득은 일반형은 최대 200만 원, 서민형과 농어민형은 400만 원까지 비과세가 됩니다.
ISA에서 거래된 모든 금융상품의 손실과 이익을 더해서 세금을 내는 손익통산이 가능하고, 3년의 의무가입기간을 지켜야 해지 시점에 1번 한도 내에서 세제 혜택을 받을 수 있습니다.
개인형 퇴직연금(IRP)
노후 준비를 위한 IRP를 조금씩 해보는 것도 좋습니다. 가입기간이 5년 이상이고, 가입자의 나이가 55세를 넘으면 연금을 수령할 수 있습니다. 중도 해지를 하게 되면 손해가 크기 때문에 가입에 신중할 필요는 있습니다. 연간 최대 900만 원 한도의 세액공제를 받을 수 있어 연말정산에서 유리하게 활용 가능합니다.
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